Nach einem Schaden fällt die Leistung niedriger aus als der Betrag, den Sie zum Ersatz Ihrer Sachen benötigen. Der Versicherer nennt den Zeitwert, während Sie von einer Neuwertversicherung ausgingen. Der Unterschied lässt sich nicht allein mit einem hohen Ladenpreis oder Reparaturangebot lösen. Zuerst muss klar sein, welche Bewertungsregelung auf Ihren Anspruch anwendbar ist und wie der Versicherer sie berechnet hat. Ein Anwalt für Versicherungsrecht kann helfen, einen Streit über die Police von einer unterschiedlichen Schätzung zu unterscheiden und Ihren Einwand gezielt zu begründen.
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1. Beginnen Sie mit der Bewertungsbestimmung Ihrer Police
Suchen Sie Versicherungsschein und Bedingungen heraus, die am Schadentag galten. Notieren Sie, welcher Abschnitt den beschädigten Gegenstand deckt und welche Regelung dazu gehört. Eine Hausratversicherung kann eine andere Bewertung vorsehen als eine Reise- oder Autoversicherung. Der Name des Versicherungspakets reicht nicht aus, um festzustellen, ob Zeitwert, Neuwert oder ein anderer Wert anzusetzen ist.
Achten Sie auf besondere Bestimmungen beispielsweise für Elektronik, Wertsachen oder nicht mehr benutzte Sachen. Fordern Sie den Versicherer auf, die angewandten Artikel zu benennen und eine Berechnung für jeden Gegenstand vorzulegen. Dadurch wird sichtbar, ob es um den richtigen Policenartikel oder die Zahlen innerhalb einer an sich anwendbaren Regelung geht. Für beide Fragen sind unterschiedliche Unterlagen nötig.
2. Verstehen Sie, welcher Wert gemeint ist
Der Neuwert ist in vielen Policen an den Betrag geknüpft, für den vergleichbare Sachen heute neu gekauft werden können. Der Zeitwert betrifft den Wert unmittelbar vor dem Schaden, wobei Alter, Gebrauch und andere Wertminderungen berücksichtigt werden können. Die konkreten Definitionen können abweichen. Ein ursprünglicher Kaufpreis von vor Jahren ist deshalb nicht immer der Betrag, auf dem die heutige Erstattung beruht.
Auch ein beworbener Gebrauchtpreis ist kein automatischer Beweis für den versicherten Zeitwert. Prüfen Sie, welchen Wertbegriff Ihre Police verwendet und ob eine Abschreibungstabelle dazugehört. Notieren Sie außerdem Marke, Modell, Baujahr und tatsächlichen Zustand. So können Sie erläutern, warum eine Berechnung möglicherweise nicht zu Ihrem Gegenstand passt, ohne verschiedene Wertarten miteinander zu vermischen.
3. Prüfen Sie Übergangsregeln und Ausnahmen
Manche Versicherungen ersetzen unter bestimmten Bedingungen den Neuwert, solange der Zeitwert über einem bestimmten Prozentsatz liegt. Andere Regelungen verwenden eine Altersgrenze oder sehen für bestimmte Kategorien immer den Zeitwert vor. Ein Prozentsatz aus dem Beispiel eines anderen Versicherers darf deshalb nicht als allgemeine gesetzliche Grenze dargestellt werden. Übernehmen Sie das genaue Kriterium aus Ihren eigenen Bedingungen in Ihren Einwand.
Centraal Beheer und Klaverblad zeigen in ihren eigenen Produkterläuterungen beispielsweise eine Regelung um vierzig Prozent mit eigenen Ausnahmen und weiteren Voraussetzungen. In den Reiseversicherungsbedingungen bei Kifid 2025-0498 stand dagegen eine Grenze von einem Jahr für die genannte Gepäckregelung. Diese Beispiele zeigen, warum Ihre eigene Police maßgeblich ist; sie beweisen nicht, welche Regelung in Ihrem Fall gilt.
4. Fordern Sie die Abschreibung Schritt für Schritt an
Fragen Sie nach der verwendeten Tabelle und Version, der gewählten Produktkategorie, dem Ausgangsbetrag und dem angesetzten Alter. Lassen Sie erläutern, ob monatlich oder jährlich abgeschrieben wird und welcher etwaige Restwert verwendet wurde. Prüfen Sie, ob der Versicherer denselben Gegenstand bewertet hat, den Sie gemeldet haben. Eine falsche Kategorie oder ein falsches Kaufdatum kann das Ergebnis stark beeinflussen.
Erstellen Sie für sich eine einfache Prüftabelle mit den Beträgen des Versicherers und Ihren eigenen begründeten Korrekturen. Halten Sie einen sachlichen Fehler getrennt von einem Einwand gegen die gewählte Methode. Ein Rechenfehler erfordert eine andere Reaktion als die Frage, ob eine allgemeine Tabelle den besonderen Zustand Ihres Gegenstands ausreichend berücksichtigt. Verlangen Sie bei einer Ausnahme eine konkrete Begründung.
5. Belegen Sie Besitz, Alter und Zustand gesondert
Bewahren Sie Kaufbelege, Garantienachweise, Seriennummern, Fotos und Wartungsunterlagen auf. Ein Kontoauszug kann helfen, muss aber dem beanspruchten Gegenstand zugeordnet werden können. Fehlt der Beleg, suchen Sie ergänzende Unterlagen wie eine Bestellbestätigung oder eine Kopie beim Lieferanten. Erläutern Sie ehrlich, welche Angabe Sie kennen und welche Sie nur ungefähr nennen können.
Ein Wertstreit kann festfahren, weil zunächst Besitz oder Alter nicht ausreichend belegt sind. In Kifid 2025-0498 spielten gerade diese Beweisprobleme bei gestohlenem Gepäck eine Rolle. Richten Sie deshalb nicht Ihre gesamte Aufmerksamkeit auf den Abschreibungsprozentsatz. Machen Sie auch nachvollziehbar, dass der Gegenstand tatsächlich vorhanden war, Ihnen gehörte und die Eigenschaften hatte, auf die Sie die verlangte Erstattung stützen.
6. Vergleichen Sie Ersatz und Reparatur sorgfältig
Ein Angebot zeigt mögliche Reparaturkosten, bestimmt aber nicht selbstständig, welchen Betrag die Versicherung schuldet. Die Bedingungen können Reparaturkosten mit Zeitwert oder Neuwert vergleichen und Anforderungen an die Schadenfeststellung stellen. Fragen Sie deshalb, welchen Vergleich der Versicherer vornimmt und ob das Angebot inhaltlich bestritten oder lediglich durch eine Wertgrenze begrenzt wird.
Suchen Sie bei Ersatz nach einem vergleichbaren Produkt mit denselben relevanten Funktionen und derselben Qualität. Geben Sie an, wenn das alte Modell nicht mehr erhältlich ist und warum Ihre Alternative passend ist. Ein teureres Modell mit Zusatzfunktionen beweist nicht ohne Weiteres einen höheren versicherten Wert. Bewahren Sie Angebote mit Datum und Spezifikationen auf, damit ein Sachverständiger oder Anwalt den Vergleich nachvollziehen kann.
7. Unterscheiden Sie Schadenbetrag und endgültige Leistung
Auch wenn der festgestellte Wert richtig ist, kann der ausgezahlte Betrag wegen einer Selbstbeteiligung, einer Höchstgrenze pro Kategorie oder einer anderen Policenbegrenzung niedriger sein. Fordern Sie deshalb eine Abrechnung, in der Bewertung und sämtliche einzelnen Abzüge sichtbar sind. Prüfen Sie, ob eine Höchstgrenze je Gegenstand, je Ereignis oder für mehrere Versicherte zusammen gilt, bevor Sie Beträge addieren.
Halten Sie in Ihrem Einwand genau fest, welche Differenz Sie verlangen und wie Sie diese berechnen. Ein allgemeines Verlangen nach „dem Neuwert“ kann zu unbestimmt bleiben, wenn der Versicherer mehrere Korrekturen anwendet. Lassen Sie bei einem hohen Betrag prüfen, ob der Streit eine sachverständige Bewertung oder vor allem eine Auslegung der Police erfordert. Ein Gegengutachten ist keine automatische Lösung für eine rein juristische Meinungsverschiedenheit.
8. Bereiten Sie einen gezielten Einwand und das Anwaltsgespräch vor
Senden Sie zunächst eine übersichtliche Stellungnahme mit dem betroffenen Policenartikel, der bestrittenen Berechnung und den Belegen für Ihre Korrektur. Verlangen Sie eine begründete erneute Prüfung jedes Punktes. Bewahren Sie die Antwort auf und notieren Sie, ob der Versicherer einen Teilbetrag als Vorschuss oder als vollständige Abwicklung anbietet. Lassen Sie eine abschließende Abgeltungserklärung prüfen, bevor Sie ihr zustimmen.
Bringen Sie zu Ihrem Anwalt Versicherungsschein, Abschreibungstabelle, Abrechnung und Ihr Inventarverzeichnis mit Belegen mit. Bitten Sie um eine Einschätzung des finanziellen Interesses nach Selbstbeteiligung und Höchstgrenzen, der erforderlichen Fachkenntnisse und der Kosten weiterer Schritte. So können Sie gezielt zwischen weiteren Nachweisen, Beschwerde, Sachverständigenabstimmung oder Verfahren wählen, ohne ein Ergebnis vorwegzunehmen.
Häufige Fragen
Erhalte ich immer den ursprünglichen Kaufpreis zurück?
Nein. Die Police kann vom aktuellen Neuwert, Zeitwert oder einer anderen Regelung ausgehen. Prüfen Sie Definition, Bedingungen und Bewertungsstichtag in Ihrer eigenen Versicherung.
Ist eine Abschreibungstabelle immer maßgeblich?
Prüfen Sie, welche Bedeutung die Police der Tabelle gibt und ob die richtige Kategorie und Version verwendet wurden. Belegen Sie besondere Umstände und fragen Sie, warum diese berücksichtigt wurden oder nicht.
Beweist mein Reparaturangebot, dass die Leistung zu niedrig ist?
Ein Angebot belegt Reparaturkosten. Ob diese vollständig ersetzt werden, hängt unter anderem von Police, Wertgrenze und Schadenfeststellung ab. Lassen Sie die Berechnung gesondert erläutern.
Quellen
Diese Quellen gehören zur Seite. Prüfen Sie im konkreten Fall die aktuellen Regeln und Ihre Unterlagen.
- Kifid — niet-bindend advies 2025-0498, volledige uitspraak en bijlage Abgerufen: 2026-10-23
- Centraal Beheer — eigen uitleg nieuwwaarderegeling woonverzekering Abgerufen: 2026-10-23
- Klaverblad — eigen uitleg vaststellen nieuwwaarde en dagwaarde Abgerufen: 2026-10-23
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