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Tras un daño, la indemnización resulta inferior al importe necesario para sustituir sus bienes. La aseguradora habla de valor actual, mientras usted pensaba estar asegurado a valor de nuevo. La diferencia no se resuelve únicamente con un precio de tienda elevado o un presupuesto de reparación. Primero debe aclararse qué régimen de valoración se aplica y cómo lo calculó la aseguradora. Un abogado de seguros puede ayudar a distinguir un conflicto de póliza de una diferencia de tasación y fundamentar concretamente su impugnación.
Fuentes (3)
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1. Empiece por la cláusula de valoración de su póliza
Busque la póliza y las condiciones vigentes en la fecha del daño. Anote qué apartado cubre el objeto y qué régimen corresponde. Un seguro de contenido del hogar puede valorar de forma distinta a uno de viaje o automóvil. El nombre del paquete no basta para determinar si debe utilizarse valor actual, valor a nuevo u otro valor.
Preste atención a las cláusulas especiales para electrónica, objetos valiosos o bienes que ya no utilizaba. Pida a la aseguradora que identifique los artículos aplicados y calcule cada objeto. Así se aclara si se discute la cláusula correcta o las cifras de un régimen que sí resulta aplicable. Ambas preguntas requieren documentos distintos.
2. Comprenda a qué valor se hace referencia
En muchas pólizas, el valor a nuevo se relaciona con el importe necesario para comprar ahora bienes nuevos comparables. El valor actual se refiere al valor inmediatamente anterior al daño, teniendo en cuenta antigüedad, uso y otras depreciaciones. Las definiciones concretas pueden diferir. Por eso, el precio de compra original de hace años no siempre es la base de la indemnización actual.
Tampoco un precio anunciado de segunda mano demuestra automáticamente el valor actual asegurado. Compruebe qué concepto utiliza su póliza y si incorpora una tabla de depreciación. Anote además marca, modelo, año de fabricación y estado real. Así podrá explicar por qué un cálculo podría no corresponder a su objeto, sin mezclar distintos tipos de valor.
3. Compruebe reglas de transición y excepciones
Algunos seguros indemnizan bajo condiciones a valor de nuevo mientras el valor actual supere cierto porcentaje. Otros establecen una antigüedad máxima o aplican siempre valor actual a ciertas categorías. Por ello, no presente un porcentaje de otra aseguradora como un límite legal general. Cite en su impugnación el criterio exacto de sus propias condiciones.
Centraal Beheer y Klaverblad muestran, por ejemplo, en su propia información de producto una regla en torno al cuarenta por ciento, con excepciones y condiciones propias. En cambio, las condiciones de viaje de Kifid 2025-0498 fijaban un límite de un año para el régimen de equipaje mencionado. Estos ejemplos muestran por qué manda su propia póliza; no demuestran qué régimen se aplica a su caso.
4. Solicite la depreciación paso a paso
Pregunte qué tabla y versión se utilizaron, qué categoría de producto se eligió, cuál fue el importe inicial y qué antigüedad se tomó. Pida explicar si la depreciación es mensual o anual y qué posible valor residual se aplicó. Compruebe que se valoró el mismo objeto que declaró. Una categoría o fecha de compra incorrecta puede alterar considerablemente el resultado.
Prepare una tabla sencilla con los importes de la aseguradora y sus correcciones fundamentadas. Distinga un error fáctico de una objeción al método. Un error aritmético requiere una respuesta distinta de preguntar si una tabla general refleja suficientemente el estado especial de su objeto. Ante una excepción, solicite una motivación concreta.
5. Acredite por separado propiedad, antigüedad y estado
Conserve facturas, garantías, números de serie, fotografías y datos de mantenimiento. Un extracto puede ayudar, pero debe poder vincularse al objeto reclamado. Si falta la factura, busque otros documentos, como la confirmación del pedido o una copia del proveedor. Explique honestamente qué dato conoce y cuál solo puede indicar aproximadamente.
La discusión sobre el valor puede bloquearse porque antes no se acreditaron suficientemente la propiedad o la antigüedad. En Kifid 2025-0498 fueron precisamente esos problemas probatorios los relevantes para el equipaje robado. No centre toda su atención en el porcentaje de depreciación. Muestre también que el objeto existía realmente, era suyo y tenía las características en las que basa la indemnización solicitada.
6. Compare cuidadosamente sustitución y reparación
Un presupuesto muestra cuánto puede costar reparar, pero no determina por sí solo qué importe debe el seguro. Las condiciones pueden comparar costes de reparación con valor actual o a nuevo y exigir una forma de determinar el daño. Pregunte qué comparación realiza la aseguradora y si discute el contenido del presupuesto o solo lo limita por un tope de valoración.
Para sustituir, busque un producto comparable con las mismas funciones y calidad relevantes. Indique cuándo el modelo antiguo ya no se vende y por qué la alternativa es adecuada. Un modelo más caro con prestaciones adicionales no demuestra sin más un valor asegurado mayor. Guarde presupuestos con fecha y especificaciones para que un perito o abogado pueda seguir la comparación.
7. Distinga el daño de la indemnización final
Aunque el valor determinado sea correcto, el pago puede ser inferior por una franquicia, un máximo por categoría u otra limitación. Pida una liquidación que muestre la valoración y todas las deducciones por separado. Antes de sumar importes, compruebe si un máximo se aplica por objeto, por siniestro o conjuntamente a varios asegurados.
Deje claro en su impugnación qué diferencia reclama y cómo la calcula. Pedir genéricamente el valor a nuevo puede resultar demasiado impreciso cuando la aseguradora aplica varias correcciones. Ante un importe elevado, haga valorar si el conflicto exige una tasación experta o principalmente interpretar la póliza. La contraperitación no resuelve automáticamente una discrepancia puramente jurídica.
8. Prepare una impugnación y una consulta concretas
Envíe primero una respuesta ordenada con la cláusula pertinente, el cálculo discutido y las pruebas que apoyan su corrección. Pida una revisión motivada de cada punto. Conserve la respuesta y anote si la aseguradora ofrece un importe parcial como anticipo o liquidación completa. Examine una declaración de finiquito definitivo antes de aceptarla.
Lleve al abogado la póliza, la tabla de depreciación, la liquidación y su inventario con pruebas. Pida una estimación del interés económico después de franquicias y máximos, de los conocimientos expertos necesarios y de los costes de continuar. Así podrá elegir entre aportar más pruebas, reclamar, consultar peritos o litigar sin dar por supuesto un resultado.
Preguntas frecuentes
¿Siempre recupero el precio original de compra?
No. La póliza puede basarse en el valor a nuevo actual, el valor actual u otro régimen. Compruebe la definición, las condiciones y la fecha de valoración de su propio seguro.
¿Una tabla de depreciación es siempre decisiva?
Examine qué valor atribuye la póliza a esa tabla y si se utilizaron la categoría y versión correctas. Fundamente las circunstancias especiales y pregunte por qué se tuvieron o no en cuenta.
¿Mi presupuesto de reparación demuestra que el pago es demasiado bajo?
Un presupuesto acredita costes de reparación. Su reembolso completo depende también de la póliza, el límite de valor y la determinación del daño. Pida explicar el cálculo por separado.
Fuentes
Estas fuentes corresponden a esta página. Para un caso concreto, comprueba las normas vigentes y tus documentos.
- Kifid — niet-bindend advies 2025-0498, volledige uitspraak en bijlage Consultado: 2026-10-23
- Centraal Beheer — eigen uitleg nieuwwaarderegeling woonverzekering Consultado: 2026-10-23
- Klaverblad — eigen uitleg vaststellen nieuwwaarde en dagwaarde Consultado: 2026-10-23
Revisión jurídica
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Redacción Derecho de seguros en los Países Bajos
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Ricardo van der Spoel
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