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Tras rechazarse un siniestro, a veces se descubre que el asesor no trató un riesgo, no comunicó un cambio o propuso un seguro inadecuado. Para determinar su responsabilidad no basta con constatar que la póliza no paga. Primero deben examinarse el encargo, el error concreto y sus consecuencias. Un abogado puede ayudar a comparar su situación real con lo que probablemente habría ocurrido con un asesoramiento diligente. Esta explicación trata de asesores e intermediarios de seguros neerlandeses; su función debe distinguirse de la de su propia aseguradora.
Fuentes (3)
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1. Determine quién recibió cada encargo
Reúna la confirmación del encargo, el documento de servicios, los posibles contratos periódicos y las facturas. Anote quién asesoró, quién presentó la solicitud y quién fue después su persona de contacto. El nombre comercial puede haber cambiado o la cartera haberse transferido. Ante dudas, pregunte qué persona jurídica realizó las tareas y durante qué período. No dirija su reproche únicamente al nombre que aparece hoy en el portal del cliente.
Describa después el servicio que esperaba: solo intermediar para una póliza indicada, comparar riesgos, efectuar seguimiento anual o ayudar con un siniestro. Localice el acuerdo concreto. Un paquete de servicios pagado puede ser relevante, pero no demuestra por sí mismo que debiera detectarse continuamente cualquier cambio. Describa también los compromisos verbales indicando fecha, asistentes y mensajes que apoyan su recuerdo.
2. Concrete el error profesional
El artículo 7:401 BW establece un deber de diligencia en el encargo. En materia de seguros se examina lo que debía hacer un intermediario razonablemente competente y diligente. Importan tanto la información conocida como las preguntas que razonablemente debía formular. Identifique, por ello, una actuación concreta omitida, como preguntar por una construcción anexa, en lugar de limitarse a afirmar que estaba mal asegurado.
En Kifid 2020-239, el asesor debía haber investigado qué construcciones debían asegurarse al cambiar el seguro del inmueble. Que los cobertizos no figurasen en la póliza anterior no bastaba, en aquel caso, para no preguntar por ellos. El ejemplo muestra que el deber de inventariar riesgos puede ir más allá de copiar datos existentes. No garantiza que cualquier objeto omitido genere responsabilidad.
3. Reconstruya qué información proporcionó usted
Guarde solicitudes, cuestionarios cumplimentados y correos sobre el uso de los edificios, reclamaciones anteriores o cambios en su situación. Indique honestamente qué información facilitó y cuál no. Un expediente compuesto solo por mensajes favorables ofrece una imagen poco fiable de lo que podía saber el asesor. Añada también las advertencias recibidas, por ejemplo sobre exclusiones, condiciones de inspección o consecuencias de cambiar la actividad empresarial.
Kifid 2025-0560 subraya que el cliente debe leer la documentación recibida y comunicar errores o información ausente. En ese caso no se apreció incumplimiento del deber de diligencia, entre otras razones por las reiteradas peticiones de información del intermediario y los datos facilitados por el cliente. Examine separadamente qué debía comunicar usted y si, aun así, el asesor tenía motivos para profundizar o advertirle.
4. Examine qué cobertura estaba realmente disponible
Para reclamar por cobertura perdida debe investigarse si entonces podía contratarse un seguro adecuado. Una web actual con un producto atractivo no responde a esa pregunta histórica. Reúna, si es posible, las reglas de aceptación de entonces, presupuestos y correspondencia sobre alternativas. Pregunte a un experto qué información habría exigido una aseguradora y qué exclusiones o medidas preventivas probablemente habría impuesto.
Examine también si probablemente habría elegido ese seguro y podido asumir su prima o medidas obligatorias. Si la alternativa solo estaba disponible con una franquicia mucho mayor o tras modificar el edificio, debe incluirse en la comparación. Deje constancia de por qué eligió entonces determinados costes o limitaciones. Una afirmación posterior de que habría pagado cualquier precio puede resultar poco convincente sin apoyo documental.
5. Distinga error, causalidad y daño
Un error de asesoramiento acreditado no obliga automáticamente al asesor a pagar el importe rechazado. Compare las consecuencias financieras reales con la situación probable sin el error. Tenga en cuenta franquicias, límites, daños excluidos y primas que habría pagado en la alternativa. Calcule cada partida con facturas y explique su relación con el defecto de asesoramiento alegado.
En Kifid 2020-239 se apreció un incumplimiento del deber de diligencia, pero no se demostró un daño causado por él. No se justificaron suficientemente la posibilidad de asegurar los cobertizos ni la alternativa alegada de demolerlos antes. Esta distinción tiene importancia práctica: investigue, además de otra póliza, otras medidas que realmente habría podido y querido adoptar. Mantenga diferenciada una posibilidad no demostrada de una diferencia económica fundamentada.
6. Solicite el expediente y una respuesta mediante una reclamación concreta
Pida al asesor los informes de asesoramiento, el inventario de riesgos, los datos de solicitud y las advertencias documentadas pertinentes. Indique después por escrito qué actuación considera omitida y cuándo lo descubrió. Permita una respuesta de fondo y pregunte qué solución propone. Conserve los archivos originales y lleve su propia relación de elementos ausentes. La reclamación no necesita un cálculo definitivo si puede demostrarse que hace falta investigar.
No obstante, describa lo más concretamente posible lo que ya sabe y las partidas de daño que identifica provisionalmente. Ante dudas, no espere a completar el expediente para hacer examinar los plazos de reclamación o prescripción aplicables. Pedir al asesor que informe a su aseguradora de responsabilidad profesional puede ser útil, pero su participación no demuestra reconocimiento de responsabilidad. Obtenga confirmación escrita de los compromisos de tramitación o pago y compruebe quién los asume.
7. Coordine el conflicto de cobertura y la reclamación al asesor
A veces se impugna simultáneamente la decisión de la aseguradora porque usted considera que la póliza sí cubre el daño. Haga examinar cómo formular ambas posiciones. La aseguradora puede basarse en una cláusula incorrecta y el asesor haber comunicado deficientemente. Aceptar sin más el rechazo para reclamar después al asesor puede dificultar innecesariamente pruebas y soluciones. Distinga claramente las partes implicadas y las prestaciones que solicita a cada una.
Para una primera consulta jurídica, lleve el encargo, los documentos de asesoramiento, la solicitud, la póliza, el rechazo y el cálculo del daño. Formule una pregunta concreta: ¿podía haberse asegurado esta actividad si el asesor hubiera tramitado correctamente mi correo? Trate después las pruebas, los costes y la vía de reclamación o procedimiento adecuada. Examine también qué liquida un acuerdo antes de firmarlo, especialmente si siguen implicadas otras reclamaciones o partes.
Preguntas frecuentes
¿Debe pagar mi asesor en cuanto mi seguro no indemniza?
No. Primero debe examinarse si incumplió el encargo o su deber de diligencia y si eso causó un daño. Una exclusión válida también podría haberse aplicado al seguro que hubiera contratado con un asesoramiento correcto.
¿Cómo demuestro que habría elegido otro seguro?
Reúna presupuestos de entonces, preferencias sobre riesgos, información presupuestaria y mensajes sobre alternativas. Haga examinar tanto la disponibilidad de cobertura como su elección probable y los costes correspondientes.
¿Puedo impugnar simultáneamente ante la aseguradora?
Eso puede dar lugar a dos conflictos relacionados. Coordine las posiciones y los plazos con asesoramiento. Reclamar por el asesoramiento no sustituye la protección de sus derechos frente a la aseguradora.
Fuentes
Estas fuentes corresponden a esta página. Para un caso concreto, comprueba las normas vigentes y tus documentos.
- Kifid 2020-239 — volledige officiële uitspraak Consultado: 2026-10-23
- Kifid 2025-0560 — volledige officiële uitspraak Consultado: 2026-10-23
- Kifid Kennis — zorgplicht verzekeringstussenpersoon Consultado: 2026-10-23
Revisión jurídica
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Redacción Derecho de seguros en los Países Bajos
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Ricardo van der Spoel
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