Po odrzuceniu roszczenia czasem okazuje się, że doradca nie omówił ryzyka, nie przekazał zmiany lub zaproponował nieodpowiednie ubezpieczenie. Ustalenie jego odpowiedzialności wymaga czegoś więcej niż stwierdzenia, że polisa nie zapewnia wypłaty. Najpierw trzeba zbadać zlecenie, konkretny błąd i jego skutek. Adwokat może pomóc porównać rzeczywistą sytuację z tym, co prawdopodobnie nastąpiłoby przy starannej poradzie. Wyjaśnienia te dotyczą niderlandzkich doradców i pośredników ubezpieczeniowych; rolę Twojego ubezpieczyciela należy od nich odróżnić.
Źródła (3)
Na tej stronie
1. Ustal, kto otrzymał jakie zlecenie
Zbierz potwierdzenie zlecenia, dokument opisujący usługi, ewentualne abonamenty i faktury. Zanotuj, kto doradzał, kto składał wniosek i kto później był osobą kontaktową. Nazwa handlowa mogła się zmienić lub portfel mógł zostać przeniesiony. W razie niejasności zapytaj, która osoba prawna wykonywała dane czynności i w jakim okresie. Nie kieruj zarzutu wyłącznie do podmiotu, którego nazwa obecnie widnieje nad portalem klienta.
Następnie opisz oczekiwaną usługę: wyłącznie pośrednictwo przy wskazanej polisie, porównanie ryzyk, coroczną obsługę po zawarciu umowy czy wsparcie przy szkodzie. Odszukaj konkretne ustalenie w tym zakresie. Płatny pakiet usług może mieć znaczenie, ale nie dowodzi automatycznie obowiązku stałego wykrywania każdej zmiany. Opisz także ustne zapewnienia z datą, obecnymi osobami i wiadomościami potwierdzającymi Twoje wspomnienie.
2. Skonkretyzuj błąd zawodowy
Zgodnie z artykułem 7:401 BW przy zleceniu obowiązuje obowiązek staranności. W sprawach ubezpieczeniowych bada się, co powinien zrobić rozsądnie kompetentny i rozsądnie działający pośrednik. Istotne jest przy tym, jakie informacje były znane i jakie pytania należało rozsądnie zadać. Wskaż więc konkretne pominięte działanie, na przykład zapytanie o budynek gospodarczy, zamiast pisać jedynie, że ubezpieczenie było niewłaściwe.
W Kifid 2020-239 doradca przy zmianie ubezpieczenia budynków powinien był zbadać, jakie obiekty należało ubezpieczyć. Brak szop w poprzednim dokumencie polisy nie był w tej sprawie wystarczającą przyczyną, by o nie nie zapytać. Przykład pokazuje, że obowiązek rozpoznania sytuacji może wykraczać poza przepisanie istniejących danych. Nie gwarantuje, że każdy brakujący obiekt prowadzi do odpowiedzialności.
3. Odtwórz informacje przekazane przez Ciebie
Zachowaj wnioski, wypełnione ankiety i e-maile o wykorzystaniu budynków, wcześniejszych roszczeniach lub zmianach Twojej sytuacji. Uczciwie wskaż, jakie informacje przekazano, a jakich nie. Akta zawierające tylko korzystne wiadomości dają niewiarygodny obraz tego, co doradca mógł wiedzieć. Dołącz też otrzymane ostrzeżenia, na przykład o wyłączeniu, warunku przeprowadzenia inspekcji lub skutkach zmiany działalności firmy.
Kifid 2025-0560 podkreśla, że klient musi czytać otrzymaną dokumentację i zgłaszać błędy lub braki informacji. W tej sprawie nie stwierdzono naruszenia obowiązku staranności, między innymi ze względu na ponawiane pytania pośrednika i dane przekazane przez klienta. Zleć więc osobną ocenę tego, co należało zgłosić, i tego, czy mimo to doradca miał powód dopytać lub ostrzec.
4. Zbadaj, jaka ochrona była rzeczywiście dostępna
Przy roszczeniu z powodu braku ochrony ubezpieczeniowej należy zbadać, czy odpowiednie ubezpieczenie było wówczas dostępne. Obecna strona internetowa z atrakcyjnym produktem nie odpowiada na to historyczne pytanie. W miarę możliwości zbierz ówczesne zasady akceptacji, oferty i korespondencję dotyczącą alternatyw. Zapytaj eksperta, jakich informacji żądałby wówczas ubezpieczyciel i jakie wyłączenia lub wymogi prewencyjne prawdopodobnie by postawił.
Zbadaj także, czy prawdopodobnie wybrałbyś to ubezpieczenie oraz czy było Cię stać na składkę lub wymagane środki. Jeśli alternatywa była dostępna tylko ze znacznie wyższym udziałem własnym lub po przebudowie, uwzględnij to w porównaniu. Utrwal, dlaczego wybrano wówczas określone koszty lub ograniczenia. Późniejsze oświadczenie o gotowości zapłacenia każdej ceny może bez oparcia w aktach być mało przekonujące.
5. Oddziel błąd, związek przyczynowy i szkodę
Stwierdzony błąd doradczy nie oznacza automatycznie, że doradca musi zapłacić kwotę odrzuconego roszczenia. Porównaj rzeczywiste skutki finansowe z prawdopodobną sytuacją bez błędu. Uwzględnij udział własny, limity ubezpieczenia, wyłączone szkody i składkę, którą zapłacono by w alternatywnym wariancie. Sporządź obliczenie dla każdej pozycji szkody z fakturami i wyjaśnieniem związku z zarzucanym brakiem porady.
W Kifid 2020-239 uznano naruszenie obowiązku staranności, lecz nie wykazano powstałej wskutek tego szkody. Niewystarczająco uzasadniono możliwość ubezpieczenia szop oraz wskazaną alternatywę wcześniejszej rozbiórki. Rozróżnienie to ma znaczenie praktyczne: obok innej polisy zbadaj też ewentualne inne środki, które rzeczywiście mogłeś i chciałeś podjąć. Wyraźnie odróżnij niewykazaną jeszcze możliwość od uzasadnionej różnicy finansowej.
6. Poproś o akta i odpowiedź w konkretnej reklamacji
Poproś doradcę o odpowiednie raporty doradcze, rozpoznanie sytuacji, dane wniosku i utrwalone ostrzeżenia. Następnie wskaż pisemnie, jakiego działania Twoim zdaniem zabrakło i kiedy to odkryłeś. Daj możliwość odpowiedzi merytorycznej i zapytaj o proponowane rozwiązanie. Zachowaj oryginalne pliki i prowadź własne zestawienie brakujących elementów. Reklamacja nie musi jeszcze zawierać ostatecznego obliczenia, jeśli wyraźnie potrzebna jest dalsza analiza.
Opisz jednak jak najkonkretniej to, co już wiadomo, i dostrzegane wstępnie pozycje szkody. W razie wątpliwości nie czekaj na pełne akta ze zleceniem oceny możliwych terminów reklamacyjnych lub przedawnienia. Prośba do doradcy o poinformowanie jego ubezpieczyciela OC zawodowej może być użyteczna, ale jego udział nie dowodzi uznania odpowiedzialności. Uzyskaj pisemne potwierdzenie obietnic dotyczących rozpatrzenia lub zwrotu kosztów i sprawdź, kto je składa.
7. Skoordynuj spór o ochronę z roszczeniem wobec doradcy
Czasami równolegle trwa sprzeciw wobec ubezpieczyciela, ponieważ Twoim zdaniem polisa jednak zapewnia ochronę. Zleć wtedy ocenę sposobu sformułowania obu stanowisk. Ubezpieczyciel może powoływać się na niewłaściwą klauzulę, podczas gdy doradca dodatkowo komunikował się wadliwie. Przyjęcie odmowy bez zastrzeżeń, by następnie dochodzić roszczenia od doradcy, może niepotrzebnie utrudnić dowodzenie i rozwiązanie sprawy. Wyraźnie rozdziel zaangażowane strony i żądane świadczenia.
Na pierwszą rozmowę z adwokatem zabierz zlecenie, dokumenty doradcze, wniosek, polisę, odmowę i obliczenie szkody. Sformułuj konkretne pytanie do zbadania: czy tę działalność firmy można było ubezpieczyć, gdyby doradca prawidłowo uwzględnił mój e-mail? Następnie omów dowody, koszty i właściwą ścieżkę reklamacyjną lub procesową. Przed podpisaniem zleć też ocenę, co rozlicza proponowana ugoda, zwłaszcza gdy w grę nadal wchodzą inne roszczenia lub strony.
Częste pytania
Czy doradca musi zapłacić, gdy moje ubezpieczenie nie zapewnia wypłaty?
Nie. Najpierw zbadaj, czy naruszył zlecenie lub obowiązek staranności i czy powstała przez to szkoda. Prawidłowe wyłączenie może obowiązywać także w ubezpieczeniu, które można było zawrzeć przy starannej poradzie.
Jak wykazać, że wybrałbym inne ubezpieczenie?
Zbierz ówczesne oferty, oczekiwania dotyczące ryzyk, informacje o budżecie i wiadomości o alternatywach. Zleć zbadanie zarówno dostępności ochrony, jak i swojego prawdopodobnego wyboru oraz związanych z nim kosztów.
Czy mogę jednocześnie zgłosić sprzeciw ubezpieczycielowi?
Może to prowadzić do dwóch powiązanych sporów. Skoordynuj stanowiska i terminy. Reklamacja dotycząca doradztwa nie zastępuje zabezpieczenia praw wobec ubezpieczyciela.
Źródła
Źródła dotyczą tej strony. W konkretnej sprawie sprawdź aktualne przepisy i własne dokumenty.
- Kifid 2020-239 — volledige officiële uitspraak Data dostępu: 2026-10-23
- Kifid 2025-0560 — volledige officiële uitspraak Data dostępu: 2026-10-23
- Kifid Kennis — zorgplicht verzekeringstussenpersoon Data dostępu: 2026-10-23
Kontrola prawna
Jeszcze nie sprawdzono pod względem prawnymTa wersja nie została jeszcze oceniona przez prawnika lub adwokata. Sprawdzenie źródeł i redakcja tekstu nie stanowią zatwierdzenia prawnego.
Redakcja Prawo ubezpieczeń w Niderlandach
Łączymy wyjaśnienia ze źródłami i zapisujemy konkretne zmiany. Kontrola prawna dotyczy wyłącznie faktycznie ocenionej wersji, z prawdziwym recenzentem, datą i zakresem. Ludzka ocena tych artykułów pozostaje otwarta.
Ricardo van der Spoel
Odpowiedzialność redakcyjna · Organizacja redakcji i technologia