Après le rejet d’une demande, il apparaît parfois que votre conseiller n’a pas abordé un risque, transmis une modification ou proposé une assurance adaptée. Déterminer sa responsabilité exige davantage que le constat que le contrat ne verse rien. Il faut d’abord examiner la mission, l’erreur précise et ses conséquences. Un avocat peut aider à comparer votre situation réelle avec celle qui aurait probablement existé après un conseil diligent. Cette explication concerne les conseillers et intermédiaires d’assurance néerlandais ; le rôle de votre propre assureur doit en être distingué.
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1. Déterminer qui a reçu quelle mission
Rassemblez la confirmation de mission, le document de présentation des services, les éventuels abonnements et les factures. Notez qui vous a conseillé, qui a déposé la demande et qui est devenu ensuite votre interlocuteur. Une enseigne peut avoir changé ou un portefeuille avoir été transféré. En cas d’incertitude, demandez quelle personne morale a effectué les travaux concernés et à quelle période. Ne dirigez pas votre grief uniquement contre le nom actuellement affiché sur l’espace client.
Décrivez ensuite le service attendu : simple intermédiation pour un contrat désigné, comparaison des risques, suivi annuel ou accompagnement d’un sinistre. Retrouvez l’accord précis sur ce point. Un forfait de services payant peut être pertinent, sans prouver automatiquement que tout changement devait être découvert en permanence. Décrivez aussi les engagements oraux avec leur date, les personnes présentes et les messages qui étayent votre souvenir.
2. Préciser la faute professionnelle
L’article 7:401 BW impose un devoir de diligence dans l’exécution de la mission. En matière d’assurance, on examine ce qu’aurait dû faire un intermédiaire raisonnablement compétent et diligent. Les informations connues et les questions qu’il devait raisonnablement poser comptent à cet égard. Désignez donc une omission précise, par exemple ne pas s’être renseigné sur une dépendance, au lieu d’écrire seulement que vous étiez mal assuré.
Dans Kifid 2020-239, le conseiller aurait dû rechercher quels bâtiments devaient être assurés lors du remplacement d’une assurance immobilière. L’absence des granges sur l’ancien certificat ne suffisait pas, dans cette affaire, à justifier de ne pas poser de questions. Cet exemple montre que le devoir de recenser les risques peut dépasser la simple reproduction de données existantes. Il ne garantit pas que chaque bien manquant entraîne une responsabilité.
3. Reconstituer les informations que vous avez vous-même données
Conservez les formulaires de demande, questionnaires remplis et courriels sur l’usage des bâtiments, les sinistres antérieurs ou les changements de situation. Indiquez honnêtement ce que vous avez ou non communiqué. Un dossier ne contenant que les messages favorables donne une image peu fiable de ce que le conseiller pouvait savoir. Joignez aussi les avertissements reçus, par exemple sur une exclusion, une condition d’inspection ou les conséquences d’un changement d’activité professionnelle.
Kifid 2025-0560 souligne que le client doit lire les documents reçus et signaler les erreurs ou informations manquantes. Aucun manquement au devoir de diligence n’y a été constaté, notamment en raison des demandes répétées d’informations par l’intermédiaire et des données fournies par le client. Faites donc examiner séparément ce que vous auriez dû déclarer et si le conseiller devait malgré tout approfondir ses questions ou vous avertir.
4. Rechercher quelle garantie était réellement disponible
Pour réclamer réparation d’une garantie manquée, il faut rechercher si une assurance adaptée était disponible à l’époque. Un site actuel présentant un produit attractif ne répond pas à cette question historique. Rassemblez si possible les anciennes règles d’acceptation, devis et échanges sur les alternatives. Demandez à un expert quelles informations un assureur aurait exigées à l’époque et quelles exclusions ou mesures de prévention auraient probablement été imposées.
Recherchez aussi si vous auriez probablement choisi cette assurance et pu supporter la prime ou les mesures obligatoires. Si l’alternative n’existait qu’avec une franchise bien supérieure ou après des travaux, cela doit entrer dans la comparaison. Consignez pourquoi vous aviez choisi certains coûts ou restrictions. Une déclaration ultérieure selon laquelle vous auriez payé n’importe quel prix peut être peu convaincante sans appui dans le dossier.
5. Séparer faute, causalité et préjudice
Une erreur de conseil établie n’implique pas automatiquement que le conseiller doive payer le montant de la demande rejetée. Comparez les conséquences financières réelles à la situation vraisemblable sans cette erreur. Tenez compte de la franchise, des plafonds, des dommages exclus et de la prime que vous auriez payée dans l’alternative. Établissez un calcul par poste de dommage, avec factures et explication du lien avec le défaut de conseil allégué.
Dans Kifid 2020-239, un manquement au devoir de diligence a été retenu, sans qu’un préjudice en résultant soit démontré. L’assurabilité des granges et l’alternative alléguée d’une démolition antérieure n’étaient pas suffisamment étayées. Cette distinction est importante en pratique : examinez, outre un autre contrat, les autres mesures que vous auriez réellement pu et voulu prendre. Distinguez clairement une possibilité encore non prouvée d’une différence financière étayée.
6. Demander le dossier et une réponse par une réclamation ciblée
Demandez au conseiller les rapports de conseil pertinents, le recensement des risques, les données de demande et les avertissements consignés. Indiquez ensuite par écrit quel acte vous paraît avoir manqué et quand vous l’avez découvert. Donnez-lui l’occasion de répondre au fond et demandez quelle solution il propose. Conservez les fichiers originaux et tenez vous-même une liste des éléments manquants. La réclamation n’a pas encore besoin d’un calcul définitif si une enquête est manifestement nécessaire.
Décrivez toutefois aussi précisément que possible ce que vous savez déjà et les postes de dommage provisoirement identifiés. En cas de doute, n’attendez pas un dossier complet pour faire examiner les délais de réclamation ou de prescription susceptibles de s’appliquer. Demander au conseiller d’informer son assureur de responsabilité professionnelle peut être utile, mais l’intervention de celui-ci ne prouve aucune reconnaissance. Faites confirmer par écrit les engagements de traitement ou d’indemnisation et vérifiez qui les prend.
7. Coordonner le litige de garantie et la demande contre le conseiller
Il arrive qu’une contestation soit simultanément adressée à l’assureur parce que, selon vous, le contrat couvre bien le sinistre. Faites alors examiner la formulation des deux positions. L’assureur peut invoquer une mauvaise clause tandis que le conseiller a aussi mal communiqué. Accepter sans examen un refus pour agir ensuite contre le conseiller peut compliquer inutilement les preuves et les solutions. Distinguez clairement les parties concernées et les prestations demandées.
Pour un premier entretien avec un avocat, apportez la mission, les documents de conseil, la demande, le contrat, le refus et le calcul du préjudice. Formulez une question concrète : cette activité professionnelle aurait-elle pu être assurée si le conseiller avait correctement traité mon courriel ? Discutez ensuite des preuves, des coûts et de la voie de réclamation ou de procédure appropriée. Faites aussi examiner ce que règle une transaction proposée avant de signer, surtout si d’autres demandes ou parties restent concernées.
Questions fréquentes
Mon conseiller doit-il payer dès que mon assurance ne verse rien ?
Non. Examinez d’abord s’il a manqué à sa mission ou à son devoir de diligence et si cela a causé un dommage. Une exclusion justifiée peut aussi s’appliquer à l’assurance que vous auriez pu souscrire après un conseil diligent.
Comment prouver que j’aurais choisi une autre assurance ?
Rassemblez les devis de l’époque, vos besoins concernant les risques, vos informations budgétaires et les échanges sur les alternatives. Faites examiner tant la disponibilité d’une garantie que votre choix vraisemblable et les coûts correspondants.
Puis-je aussi contester auprès de l’assureur ?
Cela peut donner lieu à deux litiges liés. Faites coordonner les positions et les délais. Une réclamation sur le conseil ne remplace pas la préservation de vos droits envers l’assureur.
Sources
Ces sources concernent cette page. Pour votre dossier, vérifiez les règles en vigueur et vos documents.
- Kifid 2020-239 — volledige officiële uitspraak Consulté le: 2026-10-23
- Kifid 2025-0560 — volledige officiële uitspraak Consulté le: 2026-10-23
- Kifid Kennis — zorgplicht verzekeringstussenpersoon Consulté le: 2026-10-23
Vérification juridique
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Rédaction Droit des assurances aux Pays-Bas
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