Une assurance décès vise à verser une somme convenue si l’assuré décède pendant la période assurée. Une assurance de risque pure ne constitue généralement pas de capital libéré à l’échéance. Les proches peuvent donc rencontrer des questions différentes de celles d’une assurance d’épargne ou de placement. Le contrat était-il encore actif, qui a droit au paiement et sur quoi l’assureur fonde-t-il son refus ? Rassemblez d’abord contrat et motivation écrite. Une demande d’enquête n’est pas encore un refus définitif.
Sources (6)
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1. Vérifier le décès assuré et la durée
Retrouvez la personne sur la vie de laquelle l’assurance est souscrite et les dates de début et de fin du certificat. Vérifiez aussi confirmation d’acceptation et conditions éventuelles de garantie provisoire. Une demande ou une première prime payée ne donne pas toujours toute l’information sur le début de la garantie définitive. Pour deux assurés, il faut préciser quel décès déclenche le paiement et ce qui arrive ensuite au contrat. Consultez votre propre contrat.
Le capital peut rester constant ou diminuer selon un échéancier convenu. S’il est plus bas que prévu, demandez cet échéancier et la date de décès utilisée. Ne comparez pas seulement avec la dette hypothécaire initiale ou un ancien devis. Dressez un aperçu du montant demandé, de celui finalement accepté et de tous les changements ultérieurs. Vous verrez ainsi si vous contestez garantie, calcul ou les deux.
2. Déterminer qui peut demander la prestation
Le souscripteur conclut le contrat, l’assuré est la personne dont la vie porte le risque et le bénéficiaire reçoit la prestation selon la désignation applicable. Demandez confirmation de l’ordre actuel des bénéficiaires. Ne présumez pas sans contrôle une répartition égale entre héritiers. Un partenaire peut être désigné au contrat, mais les termes précis et modifications ultérieures éventuelles sont déterminants pour poursuivre l’analyse.
Pour un crédit immobilier, le contrat peut être nanti au prêteur. Demandez donc aussi si la banque doit participer au règlement. Séparation, nouvelle relation, décès d’un ancien bénéficiaire ou désaccord entre proches justifient un examen juridique distinct de la désignation. Signalez à temps par écrit un droit contesté. Le problème sera visible avant que l’assureur traite le dossier uniquement comme une demande administrative ordinaire.
3. Déclarer le décès et demander la liste des documents
Déclarez le décès à l’assureur ou au gestionnaire désigné et demandez les documents nécessaires. Pensez au numéro de contrat, aux coordonnées du contact, à l’acte de décès et à l’identification du titulaire du droit. Les exigences exactes varient selon le dossier et un décès à l’étranger peut susciter des questions supplémentaires. Demandez alors quelle traduction ou confirmation est exigée. Transmettez les pièces sensibles par le canal sécurisé désigné.
Notez la réception de la déclaration et les pièces envoyées. Demandez un accusé de réception et une explication concrète si l’examen s’arrête. Signalez qu’une pièce n’existe pas ou n’est pas encore disponible et discutez d’une alternative praticable. Gardez les originaux et fournissez si possible des copies. Un contact fixe et un dossier chronologique unique permettent de garder une vue d’ensemble même si plusieurs proches participent au règlement pratique.
4. Examiner l’invocation de la déclaration de santé
Après le décès, un assureur peut vérifier si suffisamment d’informations ont été fournies à la demande. Demandez quelle question de la déclaration de santé aurait reçu une réponse inexacte ou incomplète et quelles informations étaient alors connues. Il s’agit de la phase de demande, et pas seulement de connaissances apparues après le décès. Rassemblez questionnaire initial, explications, questions supplémentaires et réponses. Faites préciser quelle décision d’acceptation l’assureur aurait prise avec les informations exactes.
Une réponse incomplète ne produit pas automatiquement le même résultat dans toute situation. Les règles applicables au devoir de déclaration et la justification de l’assureur doivent être appréciées concrètement. Discutez aussi de la période entre déclaration et acceptation définitive si des changements y sont intervenus. Ne tirez pas vous-même de conclusions médicales de lignes isolées du dossier. Confiez questions juridiques et traitement des données médicales aux experts désignés et demandez une explication compréhensible de leurs constatations.
5. Distinguer enquête et motif de refus prouvé
Certains assureurs font appel à la Toetsingscommissie Gezondheidsgegevens lorsqu’ils examinent après décès le devoir de déclaration. Demandez si c’est le cas, quel dispositif s’applique et quelles informations vous recevrez sur l’enquête. La méthode décrite dans les explications produit d’un autre assureur ne s’applique pas nécessairement à votre contrat. Une enquête peu après la souscription ne signifie pas en soi que l’assuré décédé a volontairement dissimulé des informations.
Demandez les constatations finales et une position séparément motivée sur leurs conséquences contractuelles. Vérifiez si le refus correspond réellement aux faits examinés. Si l’assureur invoque une exclusion, demandez la disposition exacte et les faits allégués. L’applicabilité et l’interprétation de cette clause peuvent aussi être discutées. Dans votre réponse, distinguez clairement soupçons, données établies et conclusions.
6. Vérifier problèmes de prime et résiliation antérieure
L’assureur peut affirmer que la garantie avait pris fin avant le décès faute de paiement. Demandez alors historique des paiements, mises en demeure, données d’envoi et lettre annonçant résiliation ou autre modification. Les assurances vie ont des règles particulières ; ne transposez donc pas automatiquement le régime d’une assurance de dommages. Kifid souligne l’importance d’un avertissement clair et de l’examen de ses modalités concrètes.
Une assurance de risque pure n’a généralement pas de valeur de rachat. Avoir payé des primes pendant des années ne donne alors pas automatiquement droit à remboursement si l’assuré atteint l’échéance. Pour les anciens produits ou conditions différentes, faites toutefois vérifier votre contrat. Examinez une résiliation alléguée séparément d’un débat sur la déclaration de santé. Si plusieurs motifs sont invoqués, demandez pour chacun pourquoi il empêcherait à lui seul le paiement.
7. Formuler la réclamation et surveiller la suite
Adressez d’abord une réclamation écrite ciblée à l’assureur. Indiquez au nom de qui vous agissez, le droit revendiqué et le motif de refus contesté. Joignez contrat et échanges pertinents et demandez correction ou position définitive motivée. Exemple fictif : un capital dégressif est calculé avec la mauvaise année du contrat ; joignez le tableau et indiquez précisément la ligne utilisée.
Après la procédure interne, Kifid peut éventuellement être compétent ; vérifiez conditions d’affiliation, recevabilité et délai de dépôt applicable. Une procédure civile peut être une alternative, notamment pour les droits complexes de plusieurs intéressés. En cas de prestation importante ou prescription menaçante, faites examiner à temps l’acte nécessaire pour préserver votre position. Une réclamation seule ne donne aucune assurance générale sur tous les délais. Une assistance juridique aide surtout à réunir preuve, compétence et résultat recherché.
Questions fréquentes
Toute assurance décès constitue-t-elle une réserve d’argent ?
Non. Une assurance de risque pure ne constitue généralement pas de valeur de rachat et ne paie qu’au décès contractuellement assuré. Vérifiez séparément les produits différents ou anciens.
L’assureur peut-il examiner la déclaration de santé après le décès ?
Cela peut faire partie de l’enquête sur le devoir de déclaration. Demandez quelles réponses précises sont contestées et faites apprécier juridiquement les conséquences alléguées.
Suis-je automatiquement destinataire en tant qu’héritier ?
Non. Il faut vérifier la désignation bénéficiaire et les éventuels droits d’un créancier nanti. La qualité d’héritier ne donne pas à elle seule la réponse complète.
Sources
Ces sources concernent cette page. Pour votre dossier, vérifiez les règles en vigueur et vos documents.
- Nationale-Nederlanden — overlijdensrisicoverzekering Consulté le: 2026-10-23
- a.s.r. — begunstiging Consulté le: 2026-10-23
- Kifid — uitspraak 2017-779 Consulté le: 2026-10-23
- Interpolis — uitkering overlijdensrisicoverzekering Consulté le: 2026-10-23
- Kifid — te laat betalen levensverzekering Consulté le: 2026-10-23
- Kifid — kan Kifid mijn klacht behandelen? Consulté le: 2026-10-23
Vérification juridique
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Rédaction Droit des assurances aux Pays-Bas
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