Preuves pour votre demande d'indemnisation : établir la cause, la propriété et le montant du dommage

1. Commencez par la véritable question de preuve

Lisez la décision et notez précisément les faits qui ne sont pas admis. S'agit-il du vol, de la propriété, de la cause, de l'ancienneté ou du montant des réparations ? Pour chaque sujet, créez une ligne avec la position, les preuves disponibles et les informations manquantes. Un même document peut être solide pour une question et peu instructif pour une autre. Un paiement bancaire peut aider à expliquer un achat sans prouver automatiquement que le bien a été volé plus tard. Cette délimitation évite beaucoup de travail sans objectif. Demandez une explication écrite si l'assureur affirme seulement, en termes généraux, que vos preuves sont insuffisantes.

Pour des biens du ménage endommagés ou volés, consultez le guide sur l’assurance du contenu du logement afin de relier les preuves de chaque objet à son emplacement, sa propriété et son évaluation.

2. Conservez les données d'origine

Enregistrez les photos, messages, factures et documents sous leur forme originale. Faites des copies pour les annotations et maintenez une distinction identifiable. Pour les photos, notez la date, l'auteur et ce qu'elles montrent. Une sélection peut faciliter l'explication, mais ne jetez pas le reste parce qu'il semble défavorable. Conservez aussi les fichiers déjà transmis. Cet historique est important si une discussion survient ensuite sur un document modifié. Une déclaration établie après coup ne doit pas être présentée comme une facture d'achat originale ou une observation contemporaine des faits.

3. Étayez séparément l'événement et la cause

Décrivez les événements que vous avez personnellement observés et séparez-les des hypothèses sur la cause. Réunissez, lorsque c'est pertinent, des déclarations, signalements, informations d'entretien et constatations techniques. Demandez à un spécialiste de répondre à une question d'investigation délimitée. Un rapport confirmant seulement qu'un objet est cassé ne réfute pas nécessairement une exclusion portant sur la cause. Précisez aussi les limites, par exemple si la réparation a modifié l'état initial. Évitez les conclusions catégoriques dépassant vos connaissances. Un avocat peut déterminer les faits juridiquement décisifs avant que vous commandiez des recherches supplémentaires coûteuses sans rapport avec le motif de refus.

Un point de départ utile pour la demande relative aux dommages visée ici consiste à étayer les faits dont découle la garantie positive du contrat ; si l'assureur invoque ensuite une exclusion, il doit étayer les faits fondant celle-ci. Le Kifid explique cet ordre pour les dégâts des eaux : la preuve d'une canalisation devenue soudainement fuyarde peut concerner la garantie, tandis qu'une exclusion pour défaut d'entretien exige une justification distincte. La formulation de la garantie et le régime légal de preuve restent déterminants ; cela ne fixe pas une issue pour chaque produit ou chaque fait contesté. Demandez donc si l'assureur vise une condition de garantie manquante ou une exclusion avant de commander de nouvelles recherches.

4. Rendez vérifiables la propriété, la valeur et le dommage

Reliez les biens réclamés aux justificatifs d'achat, aux données de paiement et aux autres documents pertinents. Décrivez honnêtement leur état et leur utilisation. Pour le montant, la base contractuelle et la méthode d'évaluation comptent ; le prix à neuf, le prix de réparation et la valeur avant le dommage ne sont pas nécessairement identiques. Demandez des devis détaillant les travaux. Un montant global sans quantités ni méthode rend plus difficile l'appréciation des divergences entre experts. Présentez séparément les avances et les postes déjà indemnisés pour éviter une demande en double. L'absence d'un reçu d'achat ne signifie pas d'emblée qu'aucune autre preuve n'est possible, mais nécessite une explication concrète.

5. Organisez les témoignages et l'expertise

Un témoin doit décrire ce qu'il a personnellement constaté et à quel moment. Ne lui faites pas répéter votre propre conclusion comme s'il s'agissait d'une observation indépendante. Conservez ses coordonnées et les messages originaux. Une expertise peut convenir en cas de divergence technique ou financière. Le Kifid distingue la contre-expertise sur le montant du dommage de l'examen visant à déterminer si le contrat offre une garantie. Faites donc évaluer à l'avance les coûts et la mission. La longueur d'un rapport ou le nombre de photos ne dit pas automatiquement quelle est leur force probante. Il faut que la méthode, les données et la conclusion répondent ensemble à la question pertinente.

6. Présentez le dossier de façon compréhensible

Utilisez un sommaire et numérotez les fichiers. Pour chaque argument, renvoyez à une pièce et expliquez brièvement ce qu'elle étaye. Indiquez les informations manquantes et la personne qui les détient. L'article 7:941 BW, tel que repris dans les décisions du Kifid, concerne aussi les informations et pièces pertinentes pour l'évaluation d'une demande. Demandez une explication si une demande est obscure et répondez dans les délais. Envoyer un dossier complet n'équivaut pas à démontrer que chaque fait décisif est prouvé. Après un refus, comparez donc son motif au contenu de vos preuves, au lieu de renvoyer simplement le même dossier.

7. Exemple fictif : un devis ne répond pas à la question de la cause

Supposons qu'un assuré demande l'indemnisation d'un sol endommagé. Il dispose d'un devis de réparation détaillé, mais l'assureur conteste qu'un événement garanti soit à l'origine du dommage. Le devis indique les travaux et les coûts, sans étude de l'origine. Il rassemble donc aussi les photos originales, une chronologie et les informations techniques pertinentes. Cet exemple fictif ne garantit aucune couverture et ne prescrit pas automatiquement une investigation particulière. Il montre pourquoi le contenu de la question probatoire importe plus que la quantité de papier, et pourquoi un avocat peut aider à distinguer les éléments manquants de ceux déjà suffisamment étayés.

8. Liste de contrôle pour bien préparer le conseil

Demandez quels faits sont juridiquement pertinents et réellement contestés. Discutez de la manière d'obtenir légalement les preuves manquantes et de l'utilité éventuelle de recherches. Clarifiez les coûts et la responsabilité du suivi des délais. Gardez les originaux disponibles après l'envoi pour les questions ou une procédure.

• Décision précisant les faits concrètement contestés.
• Chronologie, photos originales et déclarations factuelles.
• Preuves de l'intérêt, de la propriété, de l'état et de la base d'évaluation applicable.
• Devis détaillés, rapports et récapitulatif des paiements.
• Liste numérotée des pièces, versions transmises et accusés de réception.